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互联网金融的前哨难题:个人征信基础薄

时间:2014-01-17        

就像支付产业伴随着电子商务的成长一样,在互联网金融迅速成长的同时,征信,作为互联网金融的基础设施,一定是另外一个悄然生长的分支。

所谓征信,是指独立的第三方机构为个人建立信用档,它记录了个人过去的信用行为,这些行为将影响个人未来的经济活动。业内人士一致的判断是,“征信,在互联网金融领域是基础设施的建设,征信如果能够建设好,未来P2P对其的依赖将会像人对水、电、空气一样强烈。”

而目前的情况是,中国的市场化征信机构还处在相对割裂和分散的状态,直接导致许多借贷平台的风险得不到有效控制。但在这种混沌的格局下又酝酿了出了新的机会。

征信现状:数据割裂 统一系统缺位

事实上,中国征信体系从时间上比欧美发达国家滞后非常多,跟美国比起来是几乎有着两百年的差距,中国是在最近十几年有了信用卡之后才有了所谓征信体 系,而且没有商业化的手段把这些数据很好使用起来:2004年,人民银行建成全国集中统一的个人信用信息基础数据库,2005年银行信贷登记咨询系统升级 为全国集中统一的企业信用信息基础数据库。截至2012年底,8.2亿自然人纳入个人信用信息基础数据库,1859.6万户企业和其他组织纳入企业信用信 息基础数据库。

而在征信的应用方面,以P2P领域为例,在P2P整个流程中,由征信来主导完成的风控环节几乎是P2P平台的核心,而目前央行的征信体系仅对银行和 部分小贷公司开放,并未覆盖到P2P领域,而且央行的数据,对现有的互联网金融领域并不适用,有相当一部分的小微企业和绝大多数个人在央行并没有相关的征 信记录。

网易科技在调查走访中得知,多家P2P公司对此都有一个共识:社会征信系统缺位。目前,国内现有的P2P平台有着各自的风控模型,数据来源或是通过 与线下的小贷公司与其共享数据的方式获取,或是通过自己的线下团队人工获取数据搭建数据库。然而,这些数据全都割裂开来的,由每个平台各自使用,截止到目 前,没有一家P2P公司将数据与其他平台共享。

没有统一的征信体系,就意味不能判断很多企业与个人的信用情况,同时逾期、坏账等信息不会进入征信体系,致使借款人失信成本低,给P2P平台的正常 资金借贷流转带来威胁。从去年10月开始,P2P网贷市场迎来“倒闭潮”,据网贷之家的数据显示,截至到2013年底,已有74家P2P平台出现问题, “倒闭潮”占到所有网贷企业的10%,涉及资金约为10亿元,占到总资金4%。

创业机遇:多家公司展开布局

所以,人人贷母公司人人友信联合创始人杨一夫的判断是,当有外部契机推动这样事情发生的时候,整个中国征信体系进步将会发生跨越式的发展。

据网易科技了解,许多公司已经看到了机会,并展开行动做P2P数据咨询平台,网贷之家未来将通过P2P的方法进行分析,用P2P技术把各方面数据串 联起来,“这属于行业基础建设且必须去做的事情”,而人人友信在获得挚信资本1.3亿美元的资金注入后,表示将考虑用这笔资金在征信领域展开收购。网信金 融旗下的征信业务已经获得央行颁发的征信牌照,此外,觊觎这门生意的还有平安集团下属的P2P平台陆金所等。

一位互联网金融领域的观察人士坦言,“很多P2P公司不愿意在征信这种基础建设上投入太多,反而在公关、广告等营销手段上出手阔绰,这让我觉得很可 惜。”他预测,“P2P平台应该能看到这个机遇,率先跳出来成立专业P2P征信公司,为P2P提供专业可靠的征信信息服务,使广大P2P平台能够摒弃线下 审核、抵押、担保等传统金融征信手段,从而从借入借出两端扩大市场规模”。

怎么走?仍在探路

这门生意到底好做的吗?值得注意的是,征信的核心是数据,而数据的核心在于积累。

杨一夫直言,尽管人人友信获得了全球互联网金融领域最高的一笔投资,但第三方征信这个事情,确实不是靠钱能做成的事情。征信体系的搭建,并非靠资本 能推动的,更重要的还是在业务,要靠积累。他并没有详细的讲明白,征信到底应该怎么做,但他坚信的是,“这是个需要团队和时间的沉淀,才能完成的事情。”

此外,数据安全的保护也是在积累的过程中不能避开的问题,如何说服客户将核心数据交给征信机构?核心数据到底属于谁?如果出现数据泄露,谁来负责?

关于市场化征信机构的运作,目前并没有出现一个可以借鉴的成功典范:北京安融惠众公司成立一年多以来,数据收集的过程仍然很艰辛。数据库中“黑名 单”数量已累积近3万条,但是“白名单”只有2000条左右。相对于白名单来说,黑名单的收集要简单很多,但白名单显然具有更大的意义和商业价值,白名单 包含了更多的有价值的客户信息,承载了很多交易资料。另外一家耕耘了六年的征信机构国政通,时至今日,仍未实现盈利 。

那中国式的市场化征信机构到底应该怎么走,仍然值得从业者探索。

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