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互联网金融马年猜想:BAT背后的万亿逻辑

时间:2014-01-17        

  1月15日,余额宝宣布规模已超过2500亿元,客户数超过4900万。

  余额宝的上限是多少?

  21世纪经济报道记者对此采访了多位互联网和基金业内人士,一种算法是,不考虑金融系统基本面变化,仅从支付宝客户端口计算:

  支付宝注册用户约8个亿,活跃用户为2亿。支付宝活跃用户有多少会向余额宝功能传导,可以预估传导的比例上限为五成。也就是1个亿。按1月15日数据估算,目前余额宝的户均规模为5000元,余额宝的规模上限为5000亿元。

  这个数据有一个疏忽,2013年11月中旬,余额宝突破千亿之际,用户户均约3300元,到年末户均4300元,一直增长到目前的5000元左右。

  据天弘基金内部人士透露,每一轮余额宝发布规模数据,在引起媒体关注的同时,均会带来大规模的申购增量,因此余额宝的规模增长可能尚存空间。

  还有一个可比数据是国内人均储蓄规模约3万元,如果余额宝用户的储蓄数据按这个数据估算,储蓄搬家规模达到5成,则余额宝户均规模将达到1.5亿元,余额宝的上限将达到1.5万亿,这也是国内银行储蓄规模的4%左右。

  当然上述估算,还未考虑到其他同类型产品的分流,以及余额宝直接客户群体的培养。

  BAT三家互联网巨头中,腾讯的模式和阿里颇为相似,依靠其它产品的黏性笼住活性客户,并通过这一类客户群体向理财市场延展。

   百度尽管流量较大,却缺乏沉淀的黏性用户,只有流量,容易掀起较大的影响力。不过8%毕竟无法反映货币基金的真实收入,依靠劣后资金垫资的发展模式并不 具备可持续性,发行的产品也必须有规模上限和时间上限。利用这一类产品能否形成规模沉淀,或者黏性客户的沉淀,对于百度而言,无疑是一个难题。

  2013年年末硝烟四起的第三方平台“售基”,也基本遵循同样的模式。

  相比而言,微信的用户数量达到10亿,客户数量相比阿里的黏性更大,不过金融属性缺失。按照知情人士预测,微信增加的完整的地理位置解决方案等端口,以及理财服务,或将与其电子商务布局联动,因此短期之内,微信理财通的看点颇值得观望。

  如果微信能够在理财通沉淀资金的功能上完成一系列突破,腾讯存在与阿里一较高下的可能。

  在这种预期下,上述大型基金公司砸一个亿换一个“首发”,显然是想在合作初期就占得先机。

  百度、东方财富网,以及网易和新浪等平台,或在传统的第三方销售模式之内,注入一系列互联网基因。不过以东方财富网2013年销售量达到千亿计算,这一方式在2014年带来的影响可能也不容小觑。

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